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我國銀行業綜合實力處于持續增強的一個狀態

發布于:2016-10-18  |   作者:http://www.omfeel.com  |   已聚集:人圍觀

  金融領域里面銀行業是引領經濟的一大支柱,可直接反映國民經濟發展,目前我國銀行業處于怎樣的一個狀態呢?

  學習時報:銀行業是我國金融領域的重要支柱,其發展關系到國民經濟發展狀況。請問,目前我國銀行業的整體狀況、綜合實力如何?


  尚福林:總體來說,我國銀行業綜合實力處于持續增強的一個狀態。


  一是經營效率穩步提升。2016年6月末,金融機構人民幣各項存款和貸款的余額分別是146.2萬億元和101.5萬億元;2003年至2015年間年均增速分別為16.9%和16.0%。商業銀行的成本收入比從2006年有統計以來的40.2%下降到2015年的30.6%;銀行業從業人員人均管理的資產規模從2006年的1608萬元擴大到2015年的5241萬元。


  二是歷史風險得到有效化解。2003年末,銀行業的不良貸款率是17.8%,隨著大量歷史風險得到有效化解、銀行業風險管理能力不斷提升,信貸資產質量也趨于好轉,最低時不良率一度降到1%以下。


  三是當前銀行業風險總體可控。近兩年不良率雖有所上升,但風險總體處于可控區間。撥備覆蓋率從2004年末的30%上升到最高時的將近300%。撥備覆蓋率通俗來理解,就是銀行對于每一塊錢的不良資產,準備了多少錢去覆蓋它。商業銀行的資本充足率也從2003年末的-2.98%上升到2015年末的13.5%。同時就資本質量來說,我們處于國際同業較高水準。國際貨幣基金組織和世界銀行的聯合評估認為,中國銀行系統可以承受一系列單體風險的沖擊。


  學習時報:您剛才談到,當前銀行業的風險情況是總體可控的,這個可控有沒有具體的數字支撐?跟國際同行業相比,我國銀行的不良貸款率處于一個什么樣的水平,是什么原因導致的?


  尚福林:截至今年6月末,商業銀行不良貸款余額是1.44萬億元,比年初增加了1629億元;不良貸款率是1.75%。同時,隨著一些傳統行業的產能過剩矛盾進一步顯性化,“僵尸企業”加速重組退出,部分企業債務風險暴露會有所增加。


  跟國際同業相比,目前我國商業銀行的不良貸款率仍然處于較低水平,原因主要有兩方面:一是這一輪的不良貸款上升是在非常低的基數下上升的,經過前十多年的銀行業股份制改革,商業銀行不良貸款率持續下降,在2011年下降到0.9%的歷史低點,此后不良貸款余額連續19個季度上升,今年上半年末不良貸款率是1.75%。二是過去幾年,商業銀行已經用計提的減值準備核銷了很多不良貸款。銀監會實行逆周期的撥備政策,過去在經濟上行期,我們要求銀行業提了大量的撥備。過去三年,商業銀行用撥備核銷以及其他手段處置了大約2萬億元不良貸款,全部是市場化手段,這也是我國銀行業不良貸款上升比較慢的原因之一。


  學習時報:這兩年“融資難、融資貴”成為多數企業反映比較突出的問題,您覺得引起這種現象的原因是什么,銀行業在對這些企業的資金扶持上,有沒有什么政策?


  尚福林:近年來企業反映比較突出的“融資難、融資貴”問題,本質上是金融資源配置不合理,以及資金供需結構不平衡、不匹配的問題,這是經濟和金融領域許多深層次矛盾共同作用的結果,也是個世界性難題。對于當前我國的“融資難、融資貴”現象,有一部分是市場“優勝劣汰”、經濟轉型升級和化解產能過剩中的正常現象,是市場優化資源配置的必然要求,例如產能過剩行業中沒有競爭力、沒有發展前景的企業,投資過度、擴張過快、主業不清晰和債臺高筑的企業等,對此應科學對待、審慎穩妥處理。當然,也有部分企業“融資難、融資貴”是由于市場機制不健全、政策落實不到位、配套不完善等導致的資源錯配,這是需要對癥下藥、著力解決的重點領域。


  這幾年,銀行業已在采取有力、有效措施積極應對。一是采取“有扶有控”的差異化信貸政策。對產能過剩行業科學設定信貸標準,實施差異化信貸策略,對產能過剩行業中有效益、有市場、有競爭力的優質企業繼續給予信貸支持,防止“一刀切”造成企業資金鏈斷裂。二是推行債權人委員會制度。對于債務規模較大且涉及三家以上債權銀行的企業,成立債權人委員會,確保成員銀行協調一致,統籌做好增貸、穩貸、減貸安排,為債務風險化解和經濟穩增長提供了有力支持。三是穩妥處置“僵尸企業”。對長期虧損、失去清償能力和競爭力的“僵尸企業”,各銀行業債權機構協同行動,制定清晰可行的資產保全計劃,穩妥有序推動企業重組或退出市場。四是加強兼并重組金融服務。修訂《商業銀行并購貸款風險管理指引》,鼓勵銀行積極穩妥開展并購貸款,支持金融資產管理公司和信托公司積極參與企業并購重組。


  學習時報:在“大眾創業”政策的鼓勵下,許多小微企業應時而生,但由于自身條件限制和多種因素影響,“融資難、融資貴”問題顯得格外突出。針對小微企業的這種狀況,銀監會有什么對應的解決措施?


  尚福林:部分小微企業之所以融資難,一方面與企業所處的發展階段有關,初創期、成長期和成熟期的企業風險程度不一樣,資金的介入方式也應該不一樣,如高科技企業初創期主要應是天使投資、風險投資等股權投資支持,我們也在積極推動投貸聯動試點以緩解問題。另一方面,與小微企業自身的特點密切相關,如:小微企業往往信用積累不足,也就是“缺信用”;財務報表不規范,也就是“缺信息”;抵押擔保不足,也就是“缺增信”等等,導致其難以符合銀行放貸條件。


  具體到“融資貴”問題,利率方面2014年以來連續六次降息,2016年6月非金融企業及其他部門貸款加權平均利率為5.26%,比2014年底下降了1.5個百分點;費用方面,部分第三方服務收費和民間借貸利率持續較高,當前商業擔保費率大多在1.5%至2.5%,最高的達5%,部分擔保公司還要求企業存入貸款金額10%~20%的保證金,變相增加企業融資成本;還有就是銀行體系之外的民間借貸利率往往在20%左右。


  銀監會針對“融資難、融資貴”問題出臺了多項政策措施。在緩解小微企業融資難方面,銀行通過改進工作方式方法來獲取有效信息,包括看“三品”(產品、押品和企業主的人品);看“三表”(水表、電表、稅表);積極搭建信息服務平臺,如會同國家稅務總局建立并推廣“銀稅互動”機制,推廣“雙基聯動”(基層銀行機構與政府基層黨組織聯動的貸款模式)等小微企業金融服務合作模式;部分地方還建立了小企業信息平臺。這些信息平臺的搭建也說明,解決小企業貸款難、貸款貴的問題,需要整個社會共同努力,希望各有關方面更積極地參與進來。


  在緩解小微企業融資貴方面,大力清理和規范服務收費。近三年,銀監會聯合國家發改委出臺了一系列規范性文件,連續多次開展大范圍的銀行業服務收費督查檢查和清理整頓工作,督促銀行嚴格落實“七不準、四公開”要求,嚴懲亂收費行為。現在21家銀行機構收費項目從2012年前的平均600余項,精簡到2016年6月末的平均213項。


  在完善中介支持體系方面,當前要抓好落實國務院出臺的《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》(國發〔2015〕43號),特別是大力發展政府支持的融資擔保和再擔保機構,通過政府性擔保集中發力,為支持實體經濟和小微企業創造更好的條件。


  學習時報:“互聯網+”是近幾年一個比較流行的提法,大部分的行業都在想辦法與互聯網掛鉤。金融業與互聯網融合產生的一種網絡借貸行為(P2P),彌補了融資市場與融資工具缺乏的短板,也促進了普惠金融的發展,但是也存在運作不規范、風險管理不到位等問題。請問目前網絡借貸機構的運營情況處于一個什么樣的狀態,下一步有何規范發展安排?


  尚福林:從目前網絡借貸實踐情況看,P2P網絡借貸在緩解小微企業融資難、滿足民間資本投資需求等方面發揮了積極作用,但也出現了“快、偏、亂”等問題,主要是P2P平臺數量和業務規模增長過快,業務創新偏離信息中介定位和依托互聯網經營的本質,“卷款”、“跑路”、非法集資等風險亂象時有發生。這既損害了互聯網金融行業的聲譽和健康發展,也不利于金融安全和社會穩定。


  為促進網絡借貸行業健康發展,防范網絡借貸風險,今年8月份,銀監會會同工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(銀監會令〔2016〕1號),主要從六個方面對網絡借貸行業經營和監管的基本制度做了安排(自發布起12個月過渡期):


  一是明確了網貸從業機構是信息中介而非信用中介的本質特征,主要依靠互聯網為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。


  二是明確了網貸監管體制機制及各相關主體的責任。按照“雙負責”的原則,銀監會及其派出機構作為中央金融監管部門負責制定網貸業務活動監管制度;地方金融監管部門負責本轄區網貸的機構監管,具體監管職能包括備案管理、規范引導、風險防范和處置工作等。工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室等相關業務主管部門分別負責對網貸涉及的電信業務、互聯網安全與金融犯罪,以及互聯網信息內容等進行監管。


  三是明確了網貸業務規則。以負面清單形式劃定了網貸業務邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保、不得從事債權轉讓行為、不得提供融資信息中介服務等。對于打著網貸旗號從事非法集資等違法違規行為,要堅決打擊和取締。


  四是對業務管理和風險控制提出了具體要求。一方面,要求對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理,由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管,對客戶資金進行管理和監督,防范道德風險,保障客戶資金安全。另一方面,限制借款集中度風險,與刑事法律中非法集資有關規定銜接,引導網貸機構遵循小額分散原則開展業務,明確規定了同一借款人在同一網貸機構及不同網貸機構的借款余額上限。


  五是對出借人和借款人的行為進行了規范。從消費者合法權益保護角度出發,明確了出借人應當具備的條件,包括投資經歷、身份信息、資金來源、認知和承受能力等,對出借人進行風險揭示;同時,借款人應當提供準確信息,確保融資項目真實、合法,按照約定使用資金,嚴格禁止借款人欺詐、重復融資。


  六是強化信息披露監管。堅持市場自律為主,行政監管為輔的思路,規定網貸機構應履行的信息披露責任,充分發揮市場自律作用,創造透明、公開、公平的網貸經營環境。


  學習時報:非法集資是當前影響金融安全、影響社會穩定的一個較大的問題,近年來,非法集資案發情況持續高位運行,對此你們有什么監管措施?


  尚福林:今年上半年,全國新發涉嫌非法集資案件2889起,涉案金額1581億元,參與集資人數約87.7萬人,總的來看各項數據仍處于歷史高位。從涉案領域看,民間投融資中介機構、房地產、網絡借貸(P2P)、農民合作社、私募基金等行業領域案件持續高發,其中,民間投融資中介機構新發案件金額占全部涉案金額的比重接近60%。


  防范和打擊、處置非法集資工作事關各地方經濟金融穩定和人民群眾安全,黨中央、國務院高度重視。2015年10月,國務院專門出臺《關于進一步做好防范和處置非法集資工作的意見》(國發〔2015〕59號),對防范和處置非法集資工作進行了全面部署,要全面深入推進落實,進一步完善中央和地方防范和處置非法集資工作機制,中央層面,充分發揮部際聯席會議作用,進一步強化部門聯動,加強頂層推動,加大督促指導力度,增強工作合力;地方層面,各省(區)人民政府是非法集資風險防范的第一責任人,非法集資風險穩妥化解,離不開各地政府組織領導和統籌協調。各級人民政府要建立健全防范和處置非法集資工作領導小組工作機制,由政府分管領導擔任組長,明確專門機構和專職人員,落實職責分工,強化制度約束,提升工作質效。


  非法集資部際聯席會議近年來一直積極督促銀行采取措施,推動控制非法集資風險的傳染。一方面,通過銀行網點等渠道廣泛宣傳,提高社會對非法集資危害性的認知度,努力把非法集資風險消除在萌發、初發和未發狀態。另一方面,督促銀行業金融機構加強員工行為管理,全面排查員工異常行為和賬戶異常交易。


  下一步,要重點從以下幾個方面推動防范和打擊處置非法集資:一是進一步落實責任、完善機制,特別是要強化黨委統一領導,加強考核和責任追究,明確專職人員配備,進一步加大經費保障力度,同時進一步明確有關行業監管職責,確保監管防范非法集資不留真空。二是依法穩妥做好案件處置工作。三是切實抓好宣傳教育和廣告治理。各省(區、市)要因地制宜開展多種形式集中宣傳和日常宣傳,提高宣傳的針對性和有效性。四是嚴格管控類金融企業和業務注冊管理,各省(區、市)要對類金融企業和業務市場準入嚴格控制,注冊登記該暫停的暫停,該清理的清理,切實遏制住非法集資案件高發勢頭,從治標切入,為治本爭取時間。五是積極推動出臺《處置非法集資條例》。以行政立法的形式解決執法主體不明確、執法手段缺乏的問題,明確非法集資人、集資協助人、集資參與人的法律責任,推動做好非法集資的治本工作。


  


來源:學習時報


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